El retiro de los inmigrantes y cómo romper el ciclo de la pobreza
Las familias inmigrantes en los Estados Unidos o cualquier otro país, lo hacen buscando el sueño de un mejor vivir para ellos y sus familiares.
Fundamentalmente los inmigrantes aprendemos que hay dos variables que todo el mundo repite para el éxito en los Estados Unidos:
- Lograr tener tus papeles en regla; es allí donde muchos se convierten prácticamente en abogados de inmigración, y se conocen todos los tipos de Visas existentes. Las condiciones del Parole, el asilo y todo lo referente a los procesos del papeleo migratorio.
- Todos saben que vienen a trabajar duro y que en este país se trabaja fuertemente y que la fórmula es trabajo y más trabajo.
Pero lamentablemente a muchos se les olvida o desconocen, que las Finanzas Personales en Estados Unidos son muy distintas a las de su país de origen; sobre todo si vienes de un país latinoamericano.
No sólo las finanzas son distintas sino que debes cambiar tu forma de pensar y tus paradigmas para que puedas triunfar realmente en este país; sabiendo que hay dos grandes riesgos: las deudas de las tarjetas de crédito y el no saber ahorrar para tu retiro.
La historia de la pobreza heredada para inmigrantes
Entonces revisemos cual es el camino que siguen la mayoría de los inmigrantes en USA. Y por qué de continuar en esa situación inexorablemente esa familia seguirá inmersa en un círculo de pobreza.
Al obtener tener tu permiso de trabajo y tu número de Seguro Social, las personas logran comenzar a tener mejores trabajos; y de esta forma ganar un poco más, pero sin saberlo o mejor dicho sin querer darse cuenta. En la medida en que más ganas más compromisos vas a tener y más vas a gastar.
Esta situación hace que sigas trabajando cada vez más para ganar más y seguir con tu sueño que es mejorar la calidad de vida. Algunos luego de sufrir algún percance o emergencia financiera se dan cuenta que deben ahorrar y que la solución no son las tarjetas de crédito; menos ahora que en el año 2023 han alcanzado su valor más alto de tasas de interés, llegando en promedio al 20%. Pero en el caso de muchos inmigrantes estas tasas pueden ser mucho más altas; porque capaz no entienden a detalle cómo se calcula el Credit Score y no han pedido nunca un Credit Report.
Entonces los que empiezan a ahorrar lo hacen simplemente en una cuenta bancaria, tal y como lo hicieron en su país de origen. Dejando por fuera un factor importante que estamos viendo durante el 2022 y lo que va del 2023; la inflación más alta de los últimos 40 años en USA.
Por supuesto no hay que adivinar que pasa con el saldo de la cuenta bancaria; ganando una tasa mucho menor que la inflación. Lo que hace que en el tiempo el dinero en el banco vaya perdiendo la batalla contra la inflación.
Los inmigrantes continuan este comportamiento
Las personas continúan este comportamiento y van agregando nuevas deudas y compromisos; como la hipoteca de la casa, el leasing del automóvil y luego el préstamo estudiantil para ayudar a tus hijos a ir a la universidad.
Pasan los años y sientes que lo has logrado, obtuviste una mejor calidad de vida para ti y tu familia; pero, después cae el peso del tiempo, sentías que ibas a poder trabajar por siempre. Un estudio del Employee Benefits Research Institute (EBRI), señala que la mitad de los retirado se tuvo que jubilar antes de los que quería; bien sea por una incapacidad o enfermedad.
Allí es donde todo cambia y dejas de producir ingresos; piensas que la jubilación del seguro social va servirte y este beneficio siempre estuvo visto. Fue como un complemento para el retiro pero no como la salvación del retiro.
El americano común recibirá un cheque promedio del Seguro Social de unos $ 2.484 al mes. Mientras que, los inmigrantes como no han cotizado por los 35 años, que toma en cuenta la fórmula que se usa para determinar este monto; la cantidad a recibir será mucho menor.
Según un estudio realizado por Goldman Sachs, el 75% de los jubilados en los Estados Unidos no tiene ingresos suficientes; para mantener el 70% del gasto que tenían antes de retirarse.
Por lo que comienza el circulo de pobreza tienes que depender de tus hijos para que te ayuden a mantenerte; y eso hace que ellos no puedan ir construyendo su propio plan de retiro. Por otra parte, por el tipo de trabajo que tuvo su familia estos hijos no saben cómo funciona un plan 401K; ni pudieron decirles a su padres que debieron abrir una Cuenta Individual de Retiro (I.R.A.).
El camino para romper el círculo de la pobreza en los inmigrantes
Por supuesto que hay muchas cosas que esta familia pudo hacer mejor dentro de las cuales se encuentra aprender de finanzas personales y saber la importancia de asesorarse con un Planificador Financiero Certificado.
Muchos piensan que esos servicios son sólo para los millonarios y no conocen que estos profesionales trabajan también como un contador o abogado con un monto por hora de consulta.
Pero hay una que debería ser solución que es aún más sencilla que estas y se basan en conocer que en Estados Unidos si el gobierno te dice te voy a dar un beneficio para que ahorres para tu retiro, permitiendo que el resultado de tus inversiones crezca sin tener que pagar impuestos, mientras crece. Siendo esto una maravilla que no deben dejar de lado, por lo que se hace fundamental que conozcas lo que son las Individual Retirement Accounts o IRAs.
Visto de una forma muy sencilla es como si tuvieras una cuenta especialmente hecha para ahorrar y en lugar de depositar sólo dinero, puedes también comprar inversiones tales como acciones o bonos de empresas o del gobierno. Ese dinero va a producir en el tiempo un rendimiento y el Tío Sam te va a permitir que crezca sin descontarle intereses.
Las cuentas Individuales de Retiro IRA, vienen en dos variedades: IRA tradicional o Roth IRA.
¿Qué es una IRA Tradicional (Traditional - Individual Retirement Account)?
Es cuenta hecha especialmente para que ahorres para tu jubilación, teniendo como características fundamentales: Las contribuciones que realices a esta cuenta de retiro, pudieras reducirlas de tu impuesto y el rendimiento que se va produciendo al invertir este dinero va creciendo libre de impuestos.
Ahora bien cuando desees sacar tu dinero allí si vas a tener que pagar impuestos, puesto que las cantidades que retires van a ser consideradas como un ingreso para ti. Si haces retiros antes de los 59 años y medio de edad, tendrás que pagar adicionalmente una penalidad del 10%.
¿Qué es una ROTH IRA (ROTH – Individual Retirement Account)?
Al igual que el IRA Tradicional, la cuenta ROTH IRA es utilizada también para ahorrar para tu jubilación, tiene el mismo beneficio al no tener que pagar impuestos sobre el rendimiento que se vaya produciendo.
La gran diferencia radica en que el dinero que contribuyas no va a ser deducible de tu impuesto, pero tiene de ventaja que cuando necesites retirar tu dinero no vas a pagar impuestos sobre el capital que invertiste y al cumplir ciertas condiciones tampoco sobre el rendimiento (que tengas más de 59 años y medio y que la cuenta ROTH IRA haya sido abierta hace 5 años). Como vemos en este caso tu capital está libre de comisiones o impuestos y el rendimiento si tiene algunas condiciones que cumplir.
Por supuesto que siendo algo tan bueno que permite que tu dinero crezca más rápido en tiempo, el Tío Sam, no te va a dejar que aportes todo el dinero que quisieras, puesto que de lo bueno poco.
¿Cuánto puedo contribuir en una Individual Retirement Account IRA?
Los montos se van ajustando todos los años pero para el año 2023, puedes aportar unos $6.500 y si tienes 50 años o más puedes aportar unos $7.500. Estos montos varían cada año por lo que te recomendamos visitar la página del IRS en este link.
¿Cuál es la mejor metodología que puedo usar para ahorrar en una Individual Retirement Account - IRA?
Como hablamos anteriormente, con todos los gastos del día a día, se hace muy complejo e implica una gran muestra de disciplina el poder ahorrar una cantidad cada año y recordarse de aportarla a cuenta de retiro.
Por lo que es mucho más fácil automatizar este proceso y pedirle a tu banco que de forma automatizada haga aportes por ti para tu cuenta IRA y de esa forma no se te olvide y vayas poco a poco.
De igual forma es muy importante que no se te olvide, ir invirtiendo ese dinero porque por sólo dejarlo en la cuenta IRA no va a ganar ningún tipo de interés. Es allí donde siempre sugerimos apoyarse con un Asesor de Inversión o un Planificador Financiero Certificado para que te pueda ayudar con esto.
Esperamos que esta información te ayuden a conocer un poco más de este maravilloso instrumento, de forma tal que puedas ahorrar en el tiempo buscando, creando tu propia independencia financiera y darle a tus hijos uno de los mejores regalos que les puedes dar que es permitirles que ellos sigan creciendo fuertes en sus finanzas y vayan creando un patrimonio para un mejor mañana.
Recientemente fue publicado en el New York Times, un artículo titulado “Sus hijos son su plan de Jubilación” , lo cual me recuerda uno de los temores más grande que podemos tener mucho de los padres que es ser una carga financiera para nuestros hijos y realmente no hay mejor regalo que le puedas dar a tus hijos que ser financieramente independiente y que tus ellos puedan cosechar para su propio futuro.
Breve biografía del autor:
Alonso Rodríguez-Segarra
CFP®, Fundador y CEO Advise Financial
Alonso, reconocido como el primer venezolano en obtener la prestigiosa certificación “CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™” en USA. Comprometido como asesor financiero para latinos, con más de 20 años de experiencia en el mundo de las finanzas, trabajando siempre bajo criterios fiduciarios.
