Estrategias para retiro cuando se acercan los 70 años
La gran mayoría de los artículos se enfocan en dar estrategias para aquellas personas que apenas están comenzando a pensar en su retiro. Pero, son pocas las publicaciones o videos de Youtube que crean contenido para aquellos que ya se acercan a los 70 años; y, desean conocer algunas estrategias para su retiro.
Por lo que aquí hemos hecho un breve resumen de los puntos que debes ir revisando con respecto a:
- El Seguro Social.
- Estrategias para tus inversiones.
- Previsiones testamentarias.
- Las estafas y el manejo de las deudas en el adulto mayor.
- ¿Cuándo se debe contar con una segunda opinión para tus finanzas?
El beneficio del retiro que da el Social Security
Diversos estudios muestran que por cada año que esperas para comenzar a recibir el beneficio de pensión del Seguro Social,; puedes incrementar tu beneficio en promedio un 8% interanualmente en promedio.
Pero si ya estás llegando a los 70 años y no has aplicado para tu Seguro Social; este es el momento, considerando puesto que luego de esta edad el monto que vas a recibir por esta pensión no va a seguir subiendo. Y no importa si estás trabajando.
Si sigues trabajando y el monto que estás ganando llegara a ser más alto que el ingreso; que has venido produciendo en los últimos 35 años. El Social Security cada año vuelve a revisar si tu promedio subió y te pagará un monto adicional en caso de que aplique.
De igual forma muy importante recordar que estos beneficios son ajustados por inflación cada año bajo un factor llamado Cost-of-living adjustments.
Y si no has aplicado para Medicare y tienes más de 65 años; es bueno que lo hagas recordando que mientras más tiempo pase más alta es la penalidad.
Estrategias de inversiones
La experiencia con nuestros clientes durante tantos años; nos muestra que no necesariamente es cierto que a medida que tengas más edad tienes que bajar tu exposición al riesgo. Sino que, hemos visto que la composición de tuS inversiones y sus niveles de riesgo dependen más de todos aquellos otros factores; que afectan tus finanzas familiares o personales.
Lo que si es cierto es que cada portafolio debe ajustarse a la meta financiera para la cual se creó; por ejemplo, si estás ahorrando para la educación de tus nietos sabes que el nivel de riesgo puede ser mayor. Si en cambio estás queriendo recibir una renta y no tienes otra fuente de ingreso distinta al cheque que vas a recibir del seguro social. Así mismo, ES muy distinto si la persona desea más bien dejar un legado para futuras generaciones.
Es allí donde los asesores y planificadores financieros usamos una metodología llamada: "perfil de riesgo" para entender la situación actual del cliente; estimando el momento y la cantidad de dinero que va a necesitar la persona. Y a partir de allí sugerir la mezcla de activos que debe tener cada portafolio.
Dentro de este mismo análisis se deben tomar en cuenta los diferentes tipos de cuenta que tenga el cliente; tales como: aquellas con beneficios fiscales versus aquellas que no tienen estos beneficios. Así como si las mismas están sujetas a condiciones de retiros mínimos en un momento dado por la ley.
Estrategias en temas testamentarios
Por supuesto que a nadie le gusta hablar de este tipo de cosas; pero, mucho peor es pensar que siempre vas a estar y no empezar a hacer una revisión. Donde veas si te conviene más tener un testamento o un trust; y, si debes acompañar estas medidas con poderes financieros, en caso de que algo te ocurra. Quizás tengas dinero en tus cuentas bancarias, pero no puedan movilizarlo para pagar la clínica.
De igual forma un poder para tomar decisiones médicas; llamado “HIPAA Authorization” sin la cual tus familiares no podrán ni conocer de tu caso si tuvieras una emergencia médica y mucho menos tomar decisiones.
Estrategias para cuidarse aún más de las estafas
Según el reporte de Estafas en el Adulto Mayor emitido por el FBI; estos casos vienen creciendo de forma alarmante, en el 2021 se registraron más de 92.000 víctimas con más de 60 años. Y el monto estafado creció un 74% con respecto al año 2020, llegando casi a 1.7 Mil millones en pérdidas. En promedio cada una de estas víctimas perdió unos $18.246. Los estados con más casos fueron primero California, seguido por Florida y luego por Texas.
Los casos donde se dan más estafas son;
- Fraudes de personas que buscan jugar con los sentimientos de estas personas sumando unos $432 Millones en pérdidas en "Romance Scams".
- Casos de inversiones falsas donde el monto llega a $239 Millones.
Particularmente en el caso de los fraudes por inversión los argumentos siempre son los mismos; un rendimiento muy alto de forma garantizada y alegando que no tienen riesgos.
Si deseas mayores tips para protegerte de estas estafas, hemos escrito este artículo especialmente sobre ello y lo leer haciendo click aquí.
Estrategias para alejarse de las deudas
Una de las medidas más urgentes que debes tomar es alejarte de la deuda de tarjetas de crédito; muchas personas en su retiro viven con un ingreso fijo proveniente del Seguro Social y/o de sus inversiones y con estos niveles inflacionarios más altos. Algunas personas no ven otra forma de cubrir esos montos faltantes que con la tarjeta de crédito.
Pero, todo esto puede agravar el problema porque también sabemos que las tasas de las tarjetas de crédito están en sus máximos históricos; y podrían caer en arenas movedizas de las cual va a ser muy complejo salir.
Según un artículo publicado por el National Council on Aging algunos adultos mayores retirados tienen un faltante mensual de unos $4.000; y, el 41% de las personas entre 64 y 74 años tienen deudas en tarjetas de crédito. Recordando que este porcentaje era de 27% en 1989.
De acuerdo a un estudio publicado por Debt.org, el 46% de las bancarrotas se dan por condiciones de salud. Siendo la categoría con más casos injury o illness; o simplemente gastos médicos no cubiertos por el seguro o por no poder asistir al trabajo por estas razones antes descritas.
Y el 20% de las solicitudes de bancarrota son realizadas por personas con más de 55 años de edad.
Por lo que tu mejor inversión siempre será salir de las deudas de las tarjetas de crédito y los créditos personales.
El apoyarse en un especialista que te de una segunda opinión
En estudio llamado “The Age of Reason: Financial Decisions over the Life-Cycle with Implications for Regulation” dos miembros de la Reserva Federal. Y un estudio de NYU Stern School of Business; nos muestran como luego a medida que van pasando los años, somos más propensos a cometer errores financieros.
Por lo que el esquema de manejar sus finanzas bajo la metodología de "Do-It-Yourself"; no pareciera ser la mejor cuando los años van pasando. Y esperar hasta los 80 años para ir buscando un PLANIFICADOR FINANCIERO CERTIFICADO no tiene mucho sentido.
El mundo de las finanzas personales se hace cada vez más complejo; ya vemos que, normativas que tenían muchos años sin moverse van cambiando como es el caso de todas las modificaciones que trae el Secure Act 2.0. Y las que vendrán en el mundo del Social Security, dado que sabemos que su esquema actual no es sustentable en el tiempo tomando en cuenta que las expectativas de vida seguirán subiendo y cada vez existirá una mayor cantidad de jubilados.
La confianza en un Planificador Financiero Certificado es un proceso gradual, como en todo proceso de selección se trata de ir probando poco a poco y particularmente los nuevos esquemas de trabajo por hora sin que te pidan que tienes que tener miles de dólares invertidos con ellos sino que simplemente te cobren por la labor que realizan.
Por lo que vemos el camino está claro lo que hay que comenzar lo antes posible.
Breve biografía del autor:
Alonso Rodríguez-Segarra
CFP®, Fundador y CEO Advise Financial
Alonso, reconocido como el primer venezolano en obtener la prestigiosa certificación “CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™” en USA. Comprometido como asesor financiero para latinos, con más de 20 años de experiencia en el mundo de las finanzas, trabajando siempre bajo criterios fiduciarios.
